如果你有第一桶金,你是拿来投资还是选择存钱买房?

日前和阙又上老师上三立电视台的《钱进新世界》节目,和他在这个题目「如果现在有了第一桶金,该不该拿去买房?」上,有截然不同的看法,也引发了激烈的争辩。因为节目上时间有限的关系,我无法畅所欲言,所以希望藉由这篇文章,再做详细的说明。

在写作之前,我在自己的粉丝专页「乐活分享人生」中,清楚表达我认为该先买房的态度。原先以为会引来很多反对的声浪,不过出乎意料,不只有几千个赞,留言也几乎都是支持我的看法。 

既然题目是问「买房」,这里的第一桶金应该不是以前大家认知中的100万元,而应该至少是200万元,甚至阙老师的定义更高,达到300万元。 

我的买房经验 

以下就拿自己的实例来做说明: 

我在三十年前股市突破12,000点时,在台北市中正区买了人生第一间房子,总价1,000万元。三十年後,这间房子市价已达3,000万元,涨了200%,而台股指数三十年後来到18,000点,「只」涨了50%。 

我当时存到第一桶金之後,去买了房子,以上述的结果来看,绝对是正确的事。如果依阙老师,和很多反对买房的投资达人所言,继续把钱拿去投资股票,就会面临台股在一年後跌到3,000点以下的状况,届时股票资产直接减少75%,恐怕永远买不起房子了。 

 

或许有人会反驳我,如果在3,000点时买股票,到了三十年後涨到18,000点,不就赚了500%,比我的房子增值200%还多。以数学模型来看,似乎言之成理,但其中有两大盲点: 

一、一般人应该很难靠薪水及定存来累积到第一桶金,一定还必须靠股票投资来帮忙。如果指数来到3,000点以下,股票部分必然严重亏损,第一桶金恐怕都要打了对折以上,哪还有条件思考「要不要买房?」 

二、大盘指数涨500%,但有多少人三十年能赚到这种报酬率?即使能赚到我的房子增值幅度200%,可能都已经是凤毛麟角,甚至很多人一辈子在股市都从来没有赚过钱呢!为何你这麽有把握自己可以做到?   

房地产的增值是「确定的事实」,但投资报酬率却是「不切实际的想像」。 

我在2016年买了第二间房,目前增值40%,确实比不上同一期间,股市从8,000点涨到18,000点的涨幅125%。不过,2020年初,因为新冠肺炎带来的恐慌,股市指数曾从12,000点跌到8,500点,跌了近30%,但这间房子的市价几乎没有下跌过,顶多持平而已。 

阙老师并不反对买房,只是认为第一桶金仍该继续投资,累积更多财富之後再买房。 

现在的指数是18,000点,你该继续投资,还是拿去买房?你若支持前者,就是认为未来股市的涨幅会超过房市的涨幅,你才可能未来仍买得起房。但我还是想问你同样的问题:「你确定你投资股票一定会赚钱吗?」或是即使你有赚钱,「你的总投资报酬率能超过每年房地产的涨幅吗?」 

我认为,大家对自己的投资报酬率都太有自信了。为什麽你相信自己就是那个能在股市获利的少数一、两成人呢? 

我对台股未来走势相对悲观,再涨空间有限,下跌机会反而比较大。若真如我所预测,股市跌幅一定比房市跌幅大,届时可能就没有第一桶金了!要更久以後才能买房了。 

买房头期款当然必须靠「投资」来加速累积,但现在房贷利率这麽低,未来要缴的银行房贷,真的靠「薪资」就够了。现在每月要缴的房贷金额,已经约略等於房租支出,所以绝对不可能缴不起。 

是买房,还是租房?差别只在於你有没有头期款?既然这个题目在问「如果现在有了第一桶金之後」,所以你目前显然符合这个状况!如果还没有,你也可以将这篇文章,做为未来符合资格後的参考。 

很多人会说,如果买了房子,把第一桶金用完,然後每个月缴了房贷,就没有钱可以投资了。我同意刚开始会有这个情形,但是难道你工作这麽不认真,以後就不会加薪,或是被同业挖角吗? 

还有人说,万一被裁员,缴不出房贷,连房子都没有了。这已经不是「投资」的问题,而是「工作能力」的问题。大家该多多努力加强自己在工作上的本职学能,建立自己不会被他人取代的职场优势才对,而不是本末倒置,认为只要自己「会」投资就不怕了。请注意,「你会投资」并不代表「你会赚钱」。 

最後再提醒一次,房子是确实存在的,股票赚钱只是可能而已。 

「你确定你投资股票一定会赚钱吗?」或是即使你有赚钱,「你的投资报酬率能超过每年房地产的涨幅吗?」 

 节录自《ETF实战周记:乐活大叔的52个叮咛》

  • 作者: 施昇辉  
  • 出版社:商业周刊
  • 出版日期:2022/01/06
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